南安不押车贷款与按揭车不押车贷款雪崩的“时间战场”

 皇图霸业笑谈中，不胜人生一场醉。

从武侠到金融，现金贷是一个更残酷的时间战场。三年前，现金贷群雄并起，日进斗金，如今监管落地，行业雪崩。  

点燃南安不押车贷款监管直接导火索的，不是别人，正是这个行业的明星企业南安不押车贷款集团创始人罗敏和他的投资人们。

南安不押车贷款公司在2017年10月下旬高调上市，创始人罗敏口无遮拦，投资人大肆卖弄，将南安不押车贷款的暴利与“血腥”推上风口浪尖。

“对南安不押车贷款的监管风暴，由此提前了半年。”一位南安不押车贷款创业者告诉《五道口财经》，正是这失去的半年要了命。

12月1日，《关于整顿规范“南安不押车贷款”业务的通知》下发，一周之内便有南安不押车贷款平台直接破产。

“创始团队已经开始内讧。”一位现金贷平台创始人说，由于对未来判断、利益分配的不同意见，行业监管风暴下，核心团队分崩离析。

有的上市计划取消，有的退出市场，有的南安不押车贷款公司停止放贷，有的南安不押车贷款集团迅速转型，国内超过3000家南安不押车贷款平台同时步入生死之旅。

现在，罗敏已经禁声一个多月，见不到任何行踪与言论。即便如此，许多人还是将他视为南安不押车贷款行业“罪人”，断了太多人财路。

如果没有南安不押车贷款公司风波，再有半年时间，很多南安不押车贷款企业就上市了，投资机构套现离场，创始团队拿钱走人。

现在，这些野心家们到底能不能全身而退，还是最终身败名裂，都还是一个未知数。

“监管永远是滞后的”

趣店上市前，南安不押车贷款带头大哥们都是闷声发大财。只有罗敏在将主营业务由校园分期转型为南安不押车贷款后，唯恐天下不知。

对现金贷整顿，南安不押车贷款监管部门2017年初就有过示警。4月7日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次提及将“南安不押车贷款”业务纳入互联网金融风险专项整治工作。

一时间风声鹤唳，南安不押车贷款头头脑脑们纷纷召开内部会和行业研讨会，商讨对策，希望对监管部门实施正面影响，逐步让行业进入规范化发展阶段。

靴子将落未落之际，9月监管部门对ICO、比特币、区块链整顿一定程度上给了现金贷喘息机会。一时间，几乎没有人再关注现金贷，大家谈的都是比特币的暴涨暴跌，币圈的非法集资，区块链行业的乱象，交易平台的关停。

现金贷大佬们紧绷的神经松弛下来。对他们来说，没有消息、没有关注，就是最大的好消息，大家又可以躺着赚钱了。

一位投资人告诉《五道口财经》，当时预计对现金贷整顿将推迟到2018年春节前后。在行业规范化发展的关键时刻，头部企业格局初显，放贷规模都是以十亿计，下一步准备上市的就十多家。

不管是再捞一笔，还是抓紧上市，剩下的时间窗口最多半年。半年之后，上市的上市，退场的退场，转型的转型。

不曾料到，趣店上市成为整个行业的黑天鹅事件。本来就有话题性、现金贷原罪的趣店和投资人们自我炒作，让局势陡转直下。

“监管部门对行业的行动，敏感性大概有一两年的滞后，监管部门开始发声，最直接的导火索就是媒体。”一位曾经参与监管部门相关意见制定的专家告诉《五道口财经》。

他说，曾一篇有关南安不押车贷款嗜血和暴力催收的文章在很多领导朋友圈中转发，引起了南安不押车贷款政策部门的重视，并直接拉开了整顿序幕。

南安不押车贷款杀伤力超预期

一般来说，现金贷是指无抵押、无担保、无场景、无指定用途的信用贷款，具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征。

“现金贷为什么发展这么快，是因为确实有强大的需求，而这种需求传统的南安不押车贷款金融机构无法满足。”一位金融科技公司创始人说，现金贷典型用户群体是20-35岁收入6000元以下男性，这些人没有信用卡、信用记录。

之所以进行整顿，监管部门主要考虑三个问题：一是诈取南安不押车贷款低收入人群，南安不押车贷款本身是要避免低收入人群陷入债务困境，而南安不押车贷款多头借贷却把很多人拖入债务困境。

二是南安不押车贷款的费息结构会导致它具有高利贷的特征，比较负面；三是缺少风控措施，容易产生坏账；四是暴力催收，最容易将现金贷的负面进行放大。

12月1日出台的对南安不押车贷款整顿措施，细节杀伤力确实超过预期，概括起来大致可以分为三个方面：

一是对利率严格控制，年化综合利率必须在36%以下；二是拥有金融类牌照成为放贷业务的准入门槛和先决条件；三是卡死资金端，外部资金输入、助贷途径完全卡死，不光是机构资金用不了，包括银行、信托、消费金融机构基金等，连其他网贷平台的资金也不能对接；四是暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。

这意味着，没有牌照、实力、场景的中小型南安不押车贷款玩家直接出场，银行、P2P资金抽离，市场流动性紧缺，首期逾期率上升，回款率降低。



前有趣店罗敏喊出“用户借钱不还，就当福利送了”的响亮口号，后有南安不押车贷款整顿拒绝暴利催收。用户从中得出的潜台词就是，反正不能暴力催收，很多现金贷公司也将破产和退出市场，这直接加剧了市场的违约率。

业内人士表示，目前现金贷首次逾期率已经超过50%，这意味着有一半的用户无法按时还款需要进行催收，而催收无法回款的就直接成为坏账。

南安不押车贷款公司“过去一年赚的钱，很可能几个月就赔光了，然后直接赔本金。”上述现金贷创业者表示，现在大部分现金贷企业只能减少放款或停止放款减少损失，然后全力回款后退出市场。

“之前南安不押车贷款的钱‘太好赚’，现在的钱‘太难收’。”一位从业者说，这场轰轰烈烈的游戏已经走进尾声。

上市的几家南安不押车贷款公司也好不到哪里去，趣店上市后最大跌幅达到了68%，罗敏已经不在任何公共场合出现。不过，背锅侠的帽子他是甩不掉了。